Главная страницаНИС \ Разъяснения новых условий НИС, утвержденных приказом №314-од

Разъяснения о новых условиях ипотечного продукта "Военная ипотека", утвержденных приказом от 19.12.2013 № 314-од


13.01.2014

Приказом заместителя генерального директора ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - Агентство) от 19.12.2013 № 314 од внесены изменения в условия кредитования по продукту "Военная ипотека", а также утверждены новые редакции паспорта ипотечного кредитного продукта "Военная ипотека" и типовых форм кредитно-обеспечительной документации (кредитный договор/договор займа и закладная; далее - КОД). Ипотечные кредиты/займы, денежные средства по которым предоставлены начиная с 01.01.2014, должны соответствовать новым условиям и формам КОД.

Новые условия кредитования предусматривают следующее.

1. Отмена начисления процентов на причисленные проценты.

Начиная с 01.01.2014 изменен алгоритм расчета/перерасчета платежного графика в кредитных делах по продукту "Военная ипотека", а именно если дата начала периода графика больше или равна 01.01.2014, то начисление процентов на накопленную причисленную задолженность (далее - НПЗ) для периода не производится[1].

2. Введено ограничение суммы первоначального взноса за счет средств целевого жилищного займа (далее - ЦЖЗ).

По предложению ФГКУ "Росвоенипотека" изменен порядок внесения первоначального взноса заемщика - участника НИС за счет имеющихся на момент выдачи ипотечного кредита/займа средств ЦЖЗ. Согласно новым условиям кредитования сумма первоначального взноса за счет средств ЦЖЗ не может превышать 700 тыс. руб.[2] При этом оставшиеся на именном накопительном счете денежные средства (часть суммы или полностью, по желанию заемщика, но не более 700 тыс. руб.) Участник НИС в третьем процентном периоде может направить на частичное досрочное погашение ипотечного кредита/займа.

Сумму досрочного платежа, определенную заемщиком, необходимо указать в п. 1.1.4. кредитного договора/договора займа. В этом случае максимально возможный размер кредита/займа для военнослужащего будет увеличен на сумму такого платежа (см. пп. 4 Порядка определения максимального размера суммы кредита/займа для заемщика, размещенного в п. 4.1 настоящих разъяснений).

Обращаем внимание на необходимость оформления заемщиком - Участником НИС отдельного распоряжения на перечисление суммы досрочного платежа, указанной в п. 1.1.4. кредитного договора/договора займа при оформлении документов кредитного дела. В отсутствие указанного распоряжения существует вероятность того, что денежные средства, направленные ФГКУ "Росвоенипотека", не будут перечислены заемщиком в качестве частичного досрочного платежа.

В случае если после оплаты первоначального взноса на накопительном счете Участника НИС не осталось накопленных средств, либо если заемщик не желает направлять оставшуюся сумму на оплату обязательств по кредитному договору/договору займа, в п. 1.1.4.типовой формы кредитного договора/договора займа по продукту "Военная ипотека" (в том числе в формах договоров на приобретение квартиры на этапе строительства) необходимо удалить абзацы 3-5 (о чем в типовой форме гласит соответствующий комментарий к указанному пункту):

"В третий Процентный период погашение задолженности по Договору осуществляется в сумме не менее _______________ ( ____________ ) рублей, включающей:

- Ежемесячный платеж за текущий процентный период в размере, определяемом как 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС;

- Платеж за счет средств целевого жилищного займа, который подлежит списанию в счет досрочного погашения в соответствии с п. 3.21 Договора в размере _______________
( ____________ ) рублей.".

3. Порядок расчета коэффициента "К/З".

Для расчета коэффициента "К/З" за размер ипотечного кредита/займа (К) принимается величина кредита/займа, указанная в п. 1.1.1 кредитного договора/договора займа за вычетом суммы досрочного платежа за счет средств ЦЖЗ в 3-м платежном периоде. Таким образом, размер досрочного платежа за счет средств ЦЖЗ, осуществляемого в третьем процентном периоде, не влияет на расчет коэффициента "К/З".

Например, если размер кредитных/заемных средств согласно п. 1.1.1 кредитного договора/договора займа составляет 2,5 млн. руб. (из которых 0,2 млн. в третьем процентном периоде будет направлено в качестве частичного досрочного платежа согласно п. 1.1.4. кредитного договора/договора займа), для расчета коэффициента "К/З" за размер ипотечного кредита/займа (К) принимается величина, равная (2,5 - 0,2) = 2,3 млн. руб.

4. Новые значения максимальных сумм кредитов/займов в зависимости от вида обеспечения и срока кредитования.

Максимальные суммы кредитов/займов, выдаваемых на приобретение недвижимого имущества по продукту "Военная ипотека" (по состоянию на дату выдачи в абсолютном выражении) установлены Агентством в зависимости от срока, на который может быть предоставлен кредит/заем по договору ЦЖЗ, и вида объекта недвижимости, приобретаемого заемщиком - Участником НИС. Ознакомиться с утвержденными значениями можно на сайте Агентства в разделе "Партнерам/Ипотечные продукты/Информация для расчета параметров кредита/Максимальная сумма кредита (продукт "Военная ипотека")".

4.1. Порядок определения максимального размера

суммы кредита/займа для заемщика

1. Учитывая возраст Участника НИС на дату заключения кредитного договора/договора займа, а также срока ЦЖЗ, определить срок, на который может быть предоставлен кредит/заем по договору ЦЖЗ.

2. Подставить рассчитанное в п.1 значение в столбец 1 таблицы 1 или 2 (в зависимости от условий сделки), выбрать нужную строку.

3. На пересечении строки, определенной в п. 2, и столбца 2 определить расчетную максимальную сумму (без учета разницы между суммой, направленной на первоначальный взнос, и оставшейся на счете Участника НИС).

В случае если за счет средств ЦЖЗ досрочный платеж, определенный в п. 1.1.4. кредитного договора/договора займа, производиться не будет, рассчитанная на данном этапе сумма будет являться для заемщика максимально допустимой суммой кредита, и пп. 4 настоящего порядка не используется.

4. В случае если согласно п.1.1.4. кредитного договора/договора займа в третьем процентном периоде за счет средств ЦЖЗ будет осуществлен частичный досрочный платеж (максимальный размер данного платежа составляет 700 тыс. руб.), максимально допустимая сумма кредита/займа рассчитывается как сумма максимально допустимой суммы кредита (без учета разницы между суммой, направленной на первоначальный взнос, и оставшейся на счете участника НИС), определенной в п. 3 настоящего порядка, и размера досрочного платежа за счет средств ЦЖЗ, указанного в п. 1.1.4. кредитного договора/договора займа.

Указанный порядок расчета максимальной суммы кредита/займа будет реализован в разрабатываемом ипотечном калькуляторе, который планируется разместить на официальном сайте Агентства в срок не позднее 20.01.2014.

Таблица 1 - Максимальные суммы кредитов/займов, выдаваемых на приобретение квартиры, в т.ч. расположенной на аккредитованной территории малоэтажной застройки (вторичный рынок), по продукту "Военная ипотека" (по состоянию на дату выдачи в абсолютном выражении)

Срок, на который может быть предоставлен кредит/заем по договору ЦЖЗ, мес.* Расчетная максимальная сумма без учета разницы между суммой, направленной на первоначальный взнос, и оставшейся на счете участника НИС, руб. Максимальная доплата, руб. Расчетная максимальная сумма с учетом макс. доплаты руб.



* рассчитывается как минимальное значение в зависимости от срока ЦЖЗ и даты наступления 45-летного возраста заемщика.

Таблица № 2 - Максимальные суммы кредитов/займов, выдаваемых на приобретение квартиры, в т.ч. расположенной на аккредитованной территории малоэтажной застройки (первичный рынок), дома с земельным участком, расположенного на аккредитованной территории малоэтажной застройки, индивидуального жилого дома с земельным участком (вторичный рынок) по продукту "Военная ипотека" (по состоянию на дату выдачи в абсолютном выражении)

Срок, на который может быть предоставлен кредит/заем по договору ЦЖЗ, мес.* Расчетная максимальная сумма (без учета разницы между суммой, направленной на первоначальный взнос и оставшейся на счете участника НИС), руб. Максимальная доплата, руб. Расчетная максимальная сумма с учетом макс. доплаты руб.



* ассчитывается как минимальное значение в зависимости от срока ЦЖЗ и даты наступления 45-летного возраста заемщика.

5. Изменен порядок расчета процентной ставки.

Обновленные условия кредитования содержат только один вариант расчета процентной ставки. В течение первых трех лет жизни кредита/займа процентная ставка устанавливается в соответствии с решением Агентства. Начиная с четвертого года кредитования процентная ставка является агрегированным показателем, состоящим из индексированной части и маржи, и ежегодно пересчитывается. Размер маржи устанавливается в соответствии с решением Агентства. Индексированная часть процентной ставки ежегодно определяется как среднее арифметическое всех значений ставок MosPrime6М[3] за период с 10 января по 10 декабря года, предшествующего расчетному, определяемое с точностью до двух знаков после запятой с округлением по математическим правилам. Значения ставок MosPrime6М определяются на основании публикаций Национальной валютной ассоциации, размещаемых на официальном сайте указанной ассоциации http://http://www.nva.ru// или на сайте Банка Россииhttp://www.cbr.ru/

В случае невозможности установления ставки MosPrime6М по причине прекращения ее расчета Национальной валютной ассоциацией или существенного изменения методологии ее расчета, за основу определения процентной ставки вместо ставки MosPrime6М принимается ставка MIBOR30[4], при этом изменяется и размер маржи, который также устанавливается в соответствии с решением Агентства.

При приобретении квартиры, в том числе отвечающей требованиям продукта "Малоэтажное жилье", на первичном рынке, процентная ставка (в первые три года жизни кредита/займа) либо размер маржи (начиная с четвертого года жизни кредита/займа) по последнее число месяца (включительно), в котором залогодержателю выдана закладная на квартиру увеличивается на 2 процентных пункта.

6. Прогнозное значение ставки рефинансирования.

При составлении справочников, используемых для расчета/пересчета графиков платежей по кредитам/займам, оформляемым в рамках Паспорта продукта "Военная ипотека", в качестве прогнозных значений ставки MosPrime6M используется среднее значение ставки MosPrime6M за период с 10 января по 10 декабря года, предшествующего году, на который осуществляется расчет.

Расчетное среднее значение ставки MosPrime6M значение за указанный период, предназначенное для определения ставки рефинансирования в текущем календарном году, будет публиковаться на сайте Агентства в разделе "Военная ипотека/Процентные ставки" и актуализироваться по мере необходимости.

7. Новый подход к определению процентной ставки для жилых помещений, реализуемых с баланса ОАО "АИЖК"/ОАО "АФЖС" (опция "Залоговое жилье").

Если продавцом жилого помещения (квартиры или жилого дома, в т.ч. расположенных на аккредитованной территории малоэтажной застройки, индивидуального жилого дома с земельным участком) является ОАО "АИЖК"/ОАО "АФЖС", то процентная ставка рассчитывается как 2/3 ставки, определённой для квартиры, в т.ч. расположенной на аккредитованной территории малоэтажной застройки, приобретаемой на вторичном рынке. Этот же алгоритм используется при осуществлении ежегодного пересчета процентной ставки. Размер максимальной суммы кредита/займа при приобретении заемщиком - Участником НИС жилого помещения с баланса ОАО "АИЖК"/ОАО "АФЖС" ограничен установленной решением Агентства максимальной суммой кредита/займа, выдаваемого на приобретение недвижимого имущества (вторичный рынок) по продукту "Военная ипотека" (по состоянию на дату выдачи в абсолютном выражении).

Кроме того, на данную опцию не распространяется установленное в рамках продукта "Военная ипотека" условие о наличии минимальных/максимальных значений процентных ставок; в типовой форме кредитного договора (и, соответственно, в остальных документах КОД) п. 1.1.3.7 с указанием на максимальное/минимальное значения ставки в данном случае не применяется и подлежит исключению из текста договора/закладной.

8. Порядок выдачи кредитов/займов в переходный период.

Кредитные договоры/договоры займа, по которым денежные средства заемщику предоставлены начиная с 01.01.2014, должны соответствовать новым условиям кредитования. В то же время, в случае если кредитный договор/договор займа подписан в период по 31.12.2013 на условиях, действующих на дату оформления договора, а денежные средства фактически предоставлены в период начиная с 01.01.2014, Агентство считает допустимым рассмотреть такую закладную на предмет выкупа при условии выдачи заемных средств по действующей до 01.01.2014 технологии.

Выкуп закладных, ипотечные кредиты/займы по которым были предоставлены в период с 01.07.2013 по 31.12.2013, а также закладных, кредиты/займы по которым выданы в начале 2014 года по ранее действующей технологии и с использованием ранее действующих типовых форм КОД, будет производиться Агентством в срок до 31.03.2014[5].

При оформлении документов кредитного дела обязательным является применение единых условий кредитования и типовых форм КОД. То есть если кредитный договор/договор займа оформлен в соответствии с условиями, действующими до 01.01.2014 (паспорт продукта, максимальные суммы кредита/займа, расчет процентной ставки), то и для формирования остальных документов должны использоваться типовые формы КОД, действующие до 01.01.2014.

9. Договоры страхования.

В связи с отменой начисления процентов на причисленные проценты рекомендуем в типовых формах договоров страхования заменить слово "причисленные", употребляемое по тексту договора в различных падежах, на слово "накопленные", употребив его в соответствующих падежах.
________________________________________
[1] Соответствующие уведомления опубликованы в ЕИС АИЖК - письма от 30.10.2013 № 55935-АЩ, от 02.12.2013 № 63470-ДК, от 24.12.2013 № 68285-МП.

[2] При необходимости/возможности заемщик может увеличить размер первоначального взноса за счет собственных средств.

[3] Ставка MosPrime6М - Moscow Bank Offered Rate - независимая индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на межбанковском денежном рынке на срок 6 месяцев, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией.

[4] Ставка MIBOR30 - Moscow InterBank Offered Rate - индикативная ставка, рассчитываемая Центральным Банком РФ, как среднее арифметическое из заявляемых отдельными банками ставок размещения межбанковских кредитов на срок от 8 до 30 дней.

[5] ВНИМАНИЕ! Информацию о сроках выкупа закладных по кредитам/займам, кредитные договоры/договоры займа по которым заключены с 27.02.2013 по 31.12.2013, которая была доведена до сведения партнеров путем размещения в ЕИС АИЖК информационного письма от 24.12.2013 № 68285-МП, просим считать утратившей силу.



Источник: «АИЖК»



Наверх Перейти наверх

Разъяснения о новых условиях ипотечного продукта "Военная ипотека",
утвержденных приказом от 19.12.2013 № 314-од